冲着年金转换买万通『富饶千秋』

更新时间：2025-08-10  作者: kai云体育app官方下载

　　前段时间我们针对2年缴、5年缴的产品收益PK提到了万通“富饶千秋”，后台收到很多万通“富饶千秋”的测评催更。过往我们只是概要分析了香港三大本土保司

　　确实，在众多主流产品中，万通“富饶千秋”在保证回本时间上名列前茅，整体收益也位居香港主流保司前三甲，名气虽然不如大牌保司友邦、宏利等的万通，是如何凭借年金转换功能出圈？

　　今天就带大家一起来探秘这样一些问题。老样子，如过往反复和大家唠叨的，我们会从第一、预期收益；第二、产品功能亮点；第三、公司背景与资管能力；等多重维度综合分析这款产品

　　在开始分析之前，我们先下个结论：富饶千秋更适合当下单身，不考虑下一代传承，又非常强调收益确定性的客户。更适合家族有长寿基因的类型客户。

　　我们接下来把保单分红明细拆开，以40岁女性为例，5万美元缴5年，一起来它与市面上热饽饽产品友邦“盈御3”、友邦“活享储蓄”、宏利“宏挚传承”对比，万通“富饶千秋”的分红明细数据如何？

　　正如我们之前一直强调的，我们在对比产品的收益时，不能单看一个总数就完事，得好好“揉碎了”往细分子项分析：

　　保证现金价值是保证收益，写进合同保证兑付，是保证能拿到、由法律保证刚兑的钱。

　　复归分红呢，就像是年度给您的礼品卡。它年度派发，派发后面值虽然是保证的，但当您想用的时候，您拿到的是礼品卡对应的现金价值。如果您急着用钱，提前把礼品卡换成现金，一般来说都有会有点儿损失，因为换得越早，折损率就越高。它在保单里面起着很重要的年度派息、落袋为安的作用。

　　终期红利就像是个分手大礼包，它是保单中最不稳定，但预期收益率最高的分红类型，得等到保单结束或者部分退保的时候，一次性给你个大礼包。

　　通过以上表格可见，万通很有诚意，富饶千秋的保证现金价值和复归红利给的都很慷慨。

　　从以上静态收益率数据能够准确的看出，在5年交的优势产品序列中，万通“富饶千秋”在保证回报期上确实遥遥领先国际保司产品，在友邦“盈御3”、友邦“活享储蓄”、宏利“宏挚传承”18年才可能正真的保证回本的情况下，万通“富饶千秋”在13年就已经保证回本了（永明星河尊享也是13年保证回本），比别的产品足足领先5年。

　　从总现金价值预期收益率上看，万通“富饶千秋”也不是垫底选手，反而能够在30年的时候超越大牌。

　　这次为什么没有如往常，对比不一样的产品提取后的动态收益。因为绝大部分关注万通“富饶千秋”的客户都是奔着它的年金转换权益来的！

　　万通“富饶千秋”允许受保人满55岁且保单生效满10年起，可以行使转年金权益。

　　说人话就是，当你购买万通“富饶千秋”保单超过10年了且你已达到55岁了，你可以把保单的现金价值全部或者部分转换成终身保证领取年金，金额和期限双保证，活多久领多久，相当于给了你一张人生品质生活兜底的信用卡。

　　都已经购买了英式分红储蓄险，为的是博取保司给我们更丰厚的养老以及传承支持。万通“富饶千秋”的转换年金权益值得买单么？

　　我们一块儿来看看40岁女性，5万美金缴5年为例，一块儿来看看55岁开始将保单全部现金价值转换为终身年金，55岁行使年金转换权益（转换后收益100%保证） 对比 在55岁直接提领（减保提领，保证+分红），收益率和保单现金价值余额会是如何的情况？

　　为了方便分析，我们直接把所有的利益全部转换为年金（真实的操作中可以部分转换），不过这并不影响分析结果，如果转换年金收益不是很合适，那么做部分转换也同样不合适您。

　　以上还另外分别测算了两种转换情况下，被保人生存年龄在70、75、80、85、90、100岁情况下的IRR（即上图红框部分。）

　　没有对比就不知道，原来一旦转换年金之后，身故年龄越早，对应的收益率就越低。

　　我们来看70岁：转后成年金后，IRR为-1.24%；不转换直接减保提领的IRR为8.19%。

　　再来看90岁，转换成年金选项后，IRR为4.89%；不转换的情况，IRR为7.93%。

　　这里，我们得出一个重要结论：富饶千秋更适合当下单身独居，不考虑下一代传承，又非常强调收益确定性的客户。更适合家族有长寿基因的这一类型客户。

　　对于就是奔着“确定性”来的客户，万通“富饶千秋”年金转换权益都有哪一些？我们下面展开聊聊：

　　还是以40岁女性，5万美金缴5年为例，一块儿来看看55岁开始将保单全部现金价值转换为终身年金，如何妥妥的享受真年金的保障。

　　我们能够正常的看到，按照最大提取额测算，从55岁开始每年领取27711美元的年金，在65岁的时候，领取的年金价值已经超保费2倍；在83岁的时候，领取的年金价值已经超保费3倍；而且是真保证，只要你敢转换权益，万通就妥妥给你管终身！

　　“父母领完了的话，我的孩子怎么办？”这才是典型中国父母的心声，给自己补充养老是为了不给下一代增加负担，也想能够传承一些资产给下一代。

　　万通“富饶千秋”倒是出具了12款年金转换方案，给不一样的需求的客户提供不同的解决方案！

　　万通保险基础款「1/定额终身年金」终身派发固定金额的年金；可以再一次进行选择保证领取10年或15年或20年，未领完把余下的作为身故保险金赔付给受益人。这也是选择最多的一种年金转换方式。

　　而且如果担心钱还没领完人就没了，可以叠加「2/3/5/10/11/12现金价值回奉保证」让保险公司来把钱返回给年金受益人，相当于存进来多少钱，就返回多少（不过这种安排会减少保险公司支付给受保人的年收入）；

　　针对担心通货膨胀吞噬养老金，可以再一次进行选择「4/5递增终身年金」权益，每两年递增5%,20年后年金增幅达105%；

　　针对家族均长寿的客户，可以叠加「6/7/8/保证期10年/15年/20年」，如60岁退休，锁定20年领取，规避长寿风险，低领取总额不低于现价80%；

　　针对伴侣没有退休金的客户，想让年金照顾伴侣一生，可以再一次进行选择「9/10联合年金」权益，与配偶共享100%年金，如一方身故后配偶继续领取2/3，保障伴侣的终身生活品质；

　　针对有家族病史的客户，可以再一次进行选择「11/12危疾双倍年金、严重认知障碍症双倍年金」确诊即享60个月双倍领取，财富健康双保障。

　　上面各种选择确实有点绕，如需定制方案可扫描下方二维码联系我们，给您个性化方案。

　　了解完产品的收益后，我们再来看看公司实力。万通似乎不如友邦、宏利、安盛响当当，它公司的实力到底如何？

　　1975年，美国万通在香港设立分公司，名为“美国万通保险亚洲有限公司”，开始在亚洲市场扩展业务。

　　2018年，云锋金融合蚂蚁金服投资者以131亿港元收购了万通亚洲的股权，形成了“美国万通（持股24.8%）+云锋金融（持股60%）+中资财团”的股权结构。

　　以号称马云爸爸百亿入股的万通为例，且不分析马爸爸有没有真的掏这么多钱，以及马云和万通有多少实质性的关系。

　　从明面上一看，持有香港万通保险近70%的大股东云峰金融（港股代码被跌成仙股，市净率0.37，市值从2019年的200亿港币一路狂泻，目前仅剩40亿港币。

　　公开报道云峰金融的高层人士高层变动频繁，我个人感受到整体集团的企业文化则是大而无当、不接地气。

　　为什么万通“富饶千秋”敢在香港主打年金转化产品，得益于其强大的股东美国 MassMutual（万通互惠人寿）的年金险服务及管理背景。

　　作为全美储蓄型年金市场占有率 15.9% 的冠军品牌，万通互惠人寿连续多个季度稳居榜首，其旗舰产品「Stable Voyage 3 年期」凭借 “保证利率 + 灵活锁息” 策略备受保守型投资者青睐。

　　在港澳市场，万通互惠人寿更是以 48% 的延期年金保单市占率，连续 11 年蝉联 “同级最佳 / 杰出表现奖”，堪称年金领域的行业标杆。

　　截至2023年年底万通香港管理资产规模超过800亿港元，确实规模比较小。根据2024年最新数据：友邦全球资管规模破3000多亿美金、安盛全球资管规模约1万亿美金、宏利全球资管规模约1.1万亿美金，对比之下确实是小巫见大巫。

　　从香港万通的底层资产看，万通的多元化资产配置，涵盖固收、私募、股权、现金等。以债券及其他固收投资为主占比83%，同时通过股权、另类投资等创造更高回报。

　　债券投资组合多元化，政府债券和公司债券占比超过一半，还有资产抵押证券、按揭抵押证券、物业抵押贷款、浮息债券等，降低组合风险，回报更稳定！96%债券为投资级别以上，平均信用风险A。

　　此外，万通的资管实力，并不是冲着马爸爸，而是万通的子公司——霸菱Barings

　　万通保险的主要资产管理人——霸菱Barings，不仅是拥有260多年历史的全球资管巨头，而且作为美国万通保险的子公司，天然具有寿险资管基因，是专业化的寿险资管机构。霸菱是「全美5大互惠寿险」之一的美国万通保险的子公司，拥有充足的财务稳定性和灵活性。2016年美国万通把旗下四家资产管理公司合并，包括固定收益和私募投资领先企业Babson、新兴市场股票和多元投资领域先驱霸菱Barings、全球最大房地产投资管理公司之一Cornerstone、私募股权和实物投资经理Wood Creek，合并升级后统一以霸菱品牌经营，整合各方优势，成为全世界最大及最多元化的资产管理公司之一。

　　万通保险99%固收类投资交由霸菱管理，80%+为债券证券，其中97%为投资评级债券，霸菱强大的全球资管能力为YFLife万通保险保驾护航。

　　这个号称中国社保基金的受托管理方之一的霸菱，是不是真的有料？我们来看看万通过往的分红实现率情况：

　　当全球经济进入「高波动、低增长」新周期，万通“富饶千秋”通过12种年金选择构建终身现金流护城河：这不是简单的理财，而是给未来买了一份不会违约的承诺。